Kredi notunuz borçlanma maliyetini nasıl etkiler?

Kredi-notu

En rekabetçi kredi ve kredi kartı oranlarına hak kazanmak istiyorsanız, iyi bir kredi notuna ihtiyacınız var. Dahası, böyle kalması için buna ihtiyacın var. Bu kılavuz nedenini açıklıyor.

Borç verenler size borç verip vermemeye nasıl karar verir?

Bankalar ve kredi kartı şirketleri, size kredi verip vermeyeceklerini ve hangi koşullarda kredi vereceklerini belirleyen bir kredi puanı vermek için çeşitli bilgiler kullanır.

Kredi puanlaması aşağıdaki gibi bilgilere dayanabilir:

  • başvuru formunuzda ne sağlıyorsunuz
  • Borç verenin, kendileriyle sahip olduğunuz önceki hesaplara veya önceki başvurulara dayanarak, hakkınızda sahip olabileceği şeyler ve bir veya daha fazla kredi referans kurumundaki kredi raporunuz

Aşağıdaki durumlarda genellikle daha iyi bir kredi puanı alırsınız:

  • seçmen kütüğünde var
  • kendi evinize sahipseniz ve/veya aynı adreste en az bir yıl yaşamışsanız
  • Kredi notunuz düşük olan kişilere ipotek veya ortak kredi banka hesabınız aracılığıyla finansal olarak bağlı değilseniz
  • Kredi sözleşmelerini ve ayrıca gaz ve elektrik faturaları ve cep telefonu sözleşmeleri gibi diğer faturaları zamanında ödeyerek iyi bir kredi geçmişine sahip olmak
  • istikrar kanıtı var – örneğin, serbest meslek sahibi olmak yerine çalışıyorsunuz, aynı adreste yaşadınız, aynı şirkette çalıştınız ve uzun süredir aynı banka hesabına sahipsiniz.

Düşük bir kredi notu sizi nasıl etkileyebilir?

Kötü bir kredi notu veya puanı, şu anlamlara gelebilir:

  • daha yüksek faiz oranları uygulandı
  • daha küçük bir kredi limiti verildi
  • basitçe reddedildi.

Bir borç verenin size reklamını yaptıkları veya karşılaştırma web sitelerinde en iyi satın alma tablolarında gördüğünüz faiz oranını vermesi gerekmez.

Bazı borç verenler, aldığınız oranın, krediyi zamanında geri ödememe riskini temsil ettiğinizi düşündükleri riske bağlı olduğu, ‘risk oranı’ fiyatlandırması adı verilen fiyatlandırma temelinde çalışır.

Reklamlarda genellikle bir “temsili APR” görürsünüz. Ürün için başvuran kişilerin en az %51’i (yarısından biraz fazlası) bu APR veya daha iyisini ödeyecektir.

Bazı durumlarda, hepsi olacaktır, ancak borç veren %49’a kadar ‘risk oranı’ fiyatlandırmasını kullanırsa, daha yüksek bir oranda ücret alınabilir.

Bunun nedeni, kötü bir kredi geçmişine sahip olmaları veya kredi için yeni olmaları olabilir.

Kredi başvurusunda bulunmadan önce, borç verene hangi APR ve faiz oranını ödeyeceğinizi sorun.

Bunu alıntı yapmadan önce bir kredi referansı kontrolü yapmaları gerekiyorsa, bir ‘teklif arama’ veya ‘yazılım arama kredi kontrolü’ (kredi dosyanızda iz bırakmaz) kullanıp kullanamayacaklarını sorun.

Bu, alışveriş yaparken ve henüz başvurmaya hazır olmadığınızda kullanışlıdır.

Kredi notunuz mevcut oranınızı nasıl etkileyebilir?

Kredi verenler, sadece yeni bir kart veya kredi başvurusunda bulunduğunuzda veya kredi limitini artırmadan önce kredi puanınızı kontrol etmezler.

Ayrıca, risk durumlarının değişip değişmediğini kontrol etmek için tüm müşterilerini düzenli olarak gözden geçirebilirler.

Varsa, faiz oranı artırılabilir.

Esasen bu, kredi notunuza göre belirli bir gruba girerseniz ve borç veren o grubun artık daha yüksek bir risk olduğuna karar verirse, o gruptaki tüm insanlar için faiz oranını yükseltebilecekleri anlamına gelir.

Bu nedenle, iyi bir müşteri olsanız ve her zaman zamanında ödeme yapmış olsanız bile, aniden oranlarda bir artışla karşı karşıya kalabilirsiniz. Bu nedenle, daha fazla borç almak istemiyor olsanız bile, iyi bir kredi notunu korumak çok önemlidir.

Faizinizin artması durumunda haklarınız

Bir borç verenin oranınızı artırması üzücü olabilir.

Geri ödemeleri sürdürmeyi zorlaştırdığını görebilirsiniz.

Yasaya göre, bir kredi sağlayıcısı ancak geçerli bir nedeni varsa faiz oranlarını artırabilir.

Artış, müşterinin sunduğu riskteki bir değişikliğe bağlıysa, borç veren bunu müşteriye söylemeli ve (müşteri isterse) bir açıklama yapmalıdır.

Bunu anlamıyorsanız, sorun – ancak kredi raporunuzda veya kredi puanınızda tam olarak neyin değiştiğini açıklamak zorunda değiller.

Kredi kartı sağlayıcılarının yapması gerekenler

Kredi kartı şirketlerinin yükümlülükleri vardır. Özellikle şunları yapmalıdırlar:

  • Borç sorununuz varsa – örneğin, iki veya daha fazla gecikmiş ödemeniz varsa veya bir geri ödeme planı kararlaştırıldıysa, faiz oranını artırmayın.
  • Herhangi bir artış hakkında size bilgi vermek (faiz oranı banka taban oranı veya başka bir orana bağlı değilse veya artışın yalnızca bir promosyon döneminin sona ermesinden kaynaklanmadığı sürece, sizi bireysel olarak bilgilendirmeleri gerekir).
  • Artışı takip eden 60 gün içinde bildirmeniz durumunda, hesabı kapatmanıza ve eski faiz oranından borcu kapatmanıza izin verin.

Kredi kartı şirketleri de ilk 12 ay içinde (hesabın şartlarını ve koşullarını ihlal etmediğiniz sürece) faiz oranınızı artırmamayı ve bundan sonra altı ayda bir defadan fazla artırmamayı kabul etmiştir.

Hesabı kapatmayı seçerseniz, farklı bir kredi kartına geçmeyi düşünebilirsiniz – örneğin, bakiye transferlerinde faizsiz dönem sunan. Ancak kredi notunuz düşükse bu fırsatlardan yararlanamayabilirsiniz.

%0’lık bir anlaşmadaysanız ve ödemeyi zamanında yapmayı unutursanız, kart şirketi teklifi kaldırabilir ve oranınızı standart orana yükseltebilir. Böyle bir durumda, onları aramanız ve ödemeyi neden kaçırdığınızı açıklamanız faydalı olabilir. Hesabınızı iyi yönetme geçmişiniz varsa, şirket pes edebilir. İlk etapta hiçbir ödemeyi kaçırmadığınızdan emin olmak için bir Otomatik Ödeme ayarlayın.